低利率时代普通人该怎样理财

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最近去银行存钱的朋友，是不是发现一件怪事？五年期定期存款，要么利率一降再降，要么直接“消失”了！

没错就在这个月，内蒙古土右旗蒙银村镇银行率先下架五年期定存，成为全国首家取消该产品的商业银行。

随后，至少30多家中小银行和民营银行跟进：有的暂停发售，有的显示“额度售罄”，有的干脆从APP里悄悄删掉。

这不是银行“任性”，而是背后有一套关乎你“钱袋子”的大逻辑。

银行为啥不干五年期存款了？关键就俩字：净息差。那啥是净息差？

简单理解，净息差＝贷款利率－存款利率。

比如：银行给你2%利息揽存款，再以4%贷出去，中间赚2%——这就是净息差，也就是银行的利润

但现在问题来了：

房贷LPR一降再降，企业贷款利息也压得低，银行放贷赚的钱越来越少；可要是五年期存款利率还扛着，银行就等于“赔本赚吆喝”。

尤其五年期存款，锁死资金时间长、成本高，在资产收益不断下滑的背景下，成了银行的“负资产”。不下架，难道留着过年吗？

更离谱的是，现在不少银行利率还“倒挂”了：三年期利率1.9%，五年期反而只有1.8%！

存五年比存三年的利息还少，换你你干吗？没人买，银行自然就“断舍离”了。

这事儿对咱影响真不小。过去很多家庭靠“五年定存吃稳息”，攒养老钱、备孩子学费、凑买房首付，现在这条路，越来越窄了。这其实是个明确的信号：

“躺平吃利息”的时代，彻底翻篇了。

那普通人该怎么办呢？记住三个原则：分散、灵活、升级。

1年内要用的钱，放货币基金、银行T+0理财，灵活又略高于活期；

2-3年才用的钱，选三年期大额存单、国债，目前利率还能维持在1.8%–2%；

5年以上才用的钱，考虑指数基金定投、养老目标基金，用时间换收益。

我知道有人要说了：“大额存单、国债连房贷3%都跑不赢；可基金又怕波动大，有没有稳稳跑赢3%的理财？”

这个时候肯定会有人说有，但我要讲句实话现在想要长期、无风险、还能稳稳跑赢3%的房贷利率，很遗憾几乎没有。即便是“固收+”这类偏稳健的产品，也难免会有短期亏损或回撤。

这就是低利率时代的现实：你要么安心接受2%左右的“无风险收益”，图个睡得着觉；要么就得迈出一步，承担一点权益类资产（比如基金、股票）的波动风险。

当然，你也可以选择都要，根据个人的风险偏好，大部分资金放存款、国债，稳。小部分做指数基金定投、股票投资，冲。

既不激进，也不躺平。既稳住底盘，又给未来打开保值增值的空间。

别再指望“一根筋”存钱躺赢，灵活规划，才是普通人应对低利率时代的最优解。

低利率时代普通人该怎样理财


                                        
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